关键词：基本医疗保险，LAMal，assurance de base
关于是否需要购买强制性基本医疗保险，还是可以申请学生豁免，请看：瑞士医疗保险制度：（一）保险要求。
本文暂时只针对成人（18岁以上）的基本医疗保险。儿童的基本保险略有不同，以后有时间可能再介绍。
目录
保险价格
基本保险是法律强制性保险，其保障范围、价格、合同条件等受联邦《健康保险法》的规定.
基本保险的费率只和你的年龄、居住地、免赔额（franchise）和保险模式有关。根据法律规定，保险公司必须接受所有瑞士居民的投保申请，并且不能因其他原因（比如病史、受保时长、商业关系等）而在价格上有所歧视。基本保险的价格由保险公司制定后交瑞士联邦公共卫生办公室（OFSP）审批发布。没有人、中介、公司可以给你基本保险上的优惠。
年龄方面，基本保险只划分三个年龄段：儿童（未满 18 岁）、年轻人（18 – 25 岁）和成年人（26 岁及以上）。医保的适用年龄是按自然年计算的：1999 年出生的人 2023 年适用 2023 – 1999 = 24 岁（年轻人年龄段）的保费，无论他出生于1999 年 1 月 1 日还是 12 月 31 日。每个年龄段内无论具体年龄费率在同一保险公司同一产品同一免赔额的情况下相同。26 岁及以上的保费会相对高很多。同时，某一年龄段内最便宜的保险不一定是另一年龄段里最便宜的。因此建议马上 26 岁的同学及时比较保险看是否应更换。
法律同时规定所有的基本医保所保障的范围相同。因此，大部分情况下，可以直接使用 OFSP 的官方网上比价工具 priminfo.ch 进行价格比较。
网上显示的价格不包括全瑞统一的碳税退税补贴。2023年，每个受保人可以收到 61.20 瑞郎（全年）的补贴，会直接在账单上减免。
法律同时要求瑞士居民须有意外保险。如果你为同一雇主每周工作达八小时或以上，该雇主必须为你提供意外保险。如果你没有通过你的雇主参加意外保险，你的医疗保险必须要加上意外保障（费率单独计算，一般每月 10 – 30 瑞郎左右）。
如果你通过雇主已经有意外保险，在网站上比较保费或申请保险时应选择拒绝意外保险。如果尽管你以通过雇主投保意外险而你的基本保险中仍有意外保障，你可以提供公司证明要求保险公司暂停意外保障部分，从而避免为不必要的保险付费。
保险变更
基本保险的合同以自然年计算，即可在次年 1 月 1 日更换保险。如果不变更保险，当前保险自动续期，价格以 OFSP 审批的次年费率为准。
根据法律规定，受保人可以在自然年结束 3 个月前解除合同。同时，如果费率有变（无论增减），受保人可以在自然年结束前 1 个月解除合同。因为目前所有保险的费率每年都有变更，受保人可以在每年 11 月 30 日（含）前（的最后一个工作日）告知保险公司取消续约更换另一家保险公司或同一家保险公司的其它款保险。
通常取消保险需要寄一封签字了的挂号信（或有追踪的 A Plus）给保险公司，部分保险公司也允许网上取消和变更保险。OFSP 在其网站上提供相关的信件模板。年底取消保险后，务必在次年开始前投保新的医疗保险，否则原保险继续有效。
保险变更日期有以下例外：
- 如果想留在同一保险公司同一款保险上，但希望次年更改为更高的免赔额，可以在当年 12 月 31 日前的最后一个工作日告知保险公司；
- 如果现有保险是标准款保险，可随时告知保险公司更换为非标准款（如 HMO）保险；
- 如果因搬家等原因现保险公司不在新住所提供选择的保险模式，可以自搬家之日起选择新的保险；
- 如果在现保险公司有未付账单或欠款，不得更换保险。
法律禁止基本保险和附加保险（assurance complémentaire）挂钩。更改基本保险不得影响现有的附加保险合同；同时更改基本保险也不意味着可以同时取消或更改附加保险。附加保险的变更和取消由其合同根据一般保险合同法律单独规定。
保障范围
原则上由于疾病或怀孕所产生的医学上必要的诊断、测试、治疗和保健服务均由医疗保险负责。因此，通常报销的诊疗手段和药物等均需要医生处方。
牙科和眼科的普通问诊和治疗（比如洗牙、验光、激光手术）不包含在基本医保内。但由先后天严重疾病所导致的牙科眼科情况（比如严重的牙肉芽瘤、部分情况非常特殊的智齿手术、青光眼、白内障）也由医保报销。
精神科医生或有精神科医生委托授权的心理咨询师提供的心理治疗也可以报销。自 2022 年 7 月起，独立执业的专业心理咨询师的服务也可以通过基础医保报销（但仍需家庭医生或精神科医生的处方）。
意外产生的医疗费用由意外保险报销。雇主提供的意外保险通常不计免赔额（即可医疗费用全额报销）。如果你的意外保障是由基本医保提供的，则会与疾病相同的方式报销费用（即会有免赔额和共付部分）。
具体报销情况可以和医生（诊所）和保险公司提前确认。
报销计算
医保范围内的个人开销有两部分：
- 免赔额（franchise，deductible）：由受保人每年选定，只有 300、500、1000、1500、2000 和 2500 瑞郎的选项。按自然年计算，每自然年如果可报销的医疗开销不足免赔额的部分由受保人自付。
- 共付部分（quote-part，co-pay）：超过免赔额后，医疗开销仍需受保人自行负责 10% 的部分，但自费的共付部分每年不超过 700 瑞郎。
即每自然年的自付部分为
$$自付金额 = \begin{cases}医疗开销 & \text{若}\, 医疗开销 < 免赔额,\\ 免赔额 + \min(700, (医疗开销 – 免赔额) \times 10\%) & \text{否则} \end{cases}$$
比如如果免赔额选择的是 300，当年有 1000 瑞郎的开销，则：
- 自付部分为：300 + max(700, (1000 – 300) * 10%) = 370 CHF
- 保险报销部分为：(1000 – 300) * 90% = 530 CHF
若当年医疗开销 10000 瑞郎，则：
- 自付部分为：300 + max(700, (10000 – 300) * 10%) = 1000 CHF
- 保险报销部分则为 9000 CHF。
部分公共健康性质的开销不计入免赔额也无需自付，比如新冠疫苗、27 岁生日前的 HPV 疫苗、50 岁后的乳房筛查等。满 12 周的孕妇也无需承担自费部分（即使疾病和怀孕无直接关系）。
保险补助
各州根据家庭收入和财产可以申请保险补助（subside）。
在沃州，只因学习原因而在瑞士的单身学生无法享受补助。但是有工作合同的博士生实际上也有申请到的案例。具体程序可以查看沃州医保办公室网站或咨询所在地的社保局（agence d’assurances sociales）。
保险模式（看病流程）
另一个可以让保费更低的方法是选择非标准的保险模式。
基本保险的标准模式是可以自由选择所有瑞士可以执业的医生（但住院只能在所在州或与所在州有协议的医院）进行问诊。标准模式下，可以直接挂号专科医生（如果该专科医生接受直接挂号）并报销。其他的保险模式通常有看病流程上的限制或有指定的医生（诊所），因而会有费用上的减免。比如，Atupri 公司年轻人（18-25岁）免赔额 300 瑞郎的标准模式保险是 349.50 瑞郎每个月，而 HMO 模式是 311.10 瑞郎每个月，一年可节省四百多瑞郎。
主要的非标准保险模式有：
- HMO：需要指定健康管理机构（一般为诊所或诊所网络）；健康问题需通过指定的 HMO 诊所或名单内的诊所（部分保险也有指定药店）进行第一次问诊并服从该医生的指引；部分 HMO 可以直接咨询该 HMO 网络内的专科医生。
- 家庭医生：需要指定家庭医生，健康问题需要先去家庭医生问询，只有在家庭医生转诊的情况下可以去专科医生。
- 电话医生/电子问诊模式1：去医生求诊之前需要打电话（现在也有很多可以网上 APP 进行首次联络的）给保险公司的医生报备，保险公司的医生可以远程开处方；但电话报备后可以自由选择医生。
- 电话医生/电子问诊模式2：与模式1相似，但是必须遵循远程医生的意见，如果没有远程医生的转诊，不能报销其他医生的费用。
紧急情况（急诊）下无需遵守以上看病流程。非紧急情况下，不遵守规定的看病流程所产生的医疗费用可能不报销，或者会强制更改你的保险为标准模式（并造成相应的保费增长）。
具体模式和可选的 HMO/家庭医生列表需要在保险公司网站上查看或直接咨询。尤其是最近很多保险公司推出的电话问诊模式都少许不同，要认真了解具体条件。看病前要慎重考虑不遵守所选模式看病流程的后果。
如果选择的是 HMO 或者家庭医生模式，一定要及时指定所选诊所或医生。否则保险公司可能会强制换成标准模式并收取相应的高额保费。
另外一种报销模式的不同是直接赔付（tiers payant）和垫付模式（tiers garant）。这方面一般取决于保险公司（而非保险公司的具体产品）。直接赔付模式相当于医疗服务提供者（诊所、药房、医院）等直接和保险公司结算（direct billing），个人无需在柜台垫付（直接刷医保卡就好），报销手续由提供者的结算部门负责。根据免赔额和共付部分的自付额度会由保险公司再和受保人发账单结算。而垫付模式是患者需要自己现行垫付医疗费用，之后再与保险公司联系报销，报销手续也是由患者自己负责。住院产生的费用瑞士保险均为直接赔付模式，诊所和药房的费用要看保险公司和服务提供者的协议。具体报销方式可以提前和诊所或药房共同。
无论何种保险模式，都可以根据自己需求在接受新病人的诊所找家庭医生，有时会更好的总体上解决医疗需求。寻找家庭医生/GP或者专科医生可以通过谷歌搜索、doc24.ch 或者onedoc.ch 查找，也可以咨询身边的朋友或微信群。
一些个人建议
以下建议只是个人看法，每个人的消费和风险观念不同，重视的服务方面也不同，因此只做参考。
前言
如果身体健康觉得不需要很多医疗服务的话，个人觉得选择哪家公司哪种模式意义不是很大。如果每年医疗花销达不到免赔额（比如 2500），那么无论何种模式哪家公司都是不能报销任何医疗费用，那么具体选择就没什么意义了（因为本来也不用他们的服务），按照价格选择最便宜的就好。
如果经常需要医疗服务而且个人希望保险客服友好方便，可以考虑更贵的选择。
但是要考虑到保费的差异真的很大，最好考虑下提高的服务质量（保障范围是法律统一规定的）是否增加的价格。
比如对于一个住在 Renens 的成年人（26岁以上）来说，最便宜的 300 免赔保险每年5234.4（KPT），最贵的 300 免赔额保险每年 9091.2 （Galenos，多了 3800 多瑞郎），而最便宜的 2500 免赔额保险只要每年 3802.8（KPT，便宜了 1400 多瑞郎）。
选哪种保险模式
这个问题就要看个人喜好和接受程度了，无法一概而论。个人比较喜欢电话/APP 报备的模式，至少使用 medgate APP 的保险都比较方便，还可以找英语医生电话问诊，同时报备后如果觉得需要专科医生也可以自行自由选择。如果身体很健康但是还是希望为小问题联系医生的话，也推荐选择电话问诊的保险。很多保险公司的电话或网络问诊服务都是免费或者费用很低的。
选哪家保险公司
因为保险公司的保障范围在基本医保方面都是法律强制规定相同的，所以在根据个人喜好定好保险模式后，选择最便宜的其实就可以。
但是，如果不会当地语言的话而且有可能近期离开瑞士的话，不建议 Assura。虽然很多情况下是最便宜的，但是 Assura 客服基本必须用当地语言打电话联系，账单有时出问题，回国取消过程也比较繁琐，很多同学有不好的经历。同时也提醒同学一定不能忽略保险公司的信件，比如之前很多同学因为忽略了保险公司的提醒，没有及时选择家庭医生，被 Assura 强制换到了标准保险模式并征收费用。同时，最近（2022 年 10 月），因为报销过程过于严格、繁琐且不明确，部分纳沙泰尔州的家庭医生甚至宣布不再接受新的投保于 Assura 的患者。Assura 很多地方（尤其药店）也不支持直接赔付（tiers payant）而必须提前自己垫付（tiers garant）之后找 Assura 报销；所以也不建议医疗开销多的同学选择 Assura 或者其他垫付模式的保险。当然，Assura 也是最大的保险公司，也有很多没遇到问题的同学，只是遇到问题时可能稍有些麻烦。
免赔额选多少
如果只从数学角度来看，300 或者 2500 通常是大多数情况下最合适的选择；一般而言，预计年医疗开销在 2000 瑞郎以下的可以选择 2500 的免赔额，以上的可以选择 300 的免赔额，这样可以在医疗开销一样的情况下最小化保费+医疗开销自付部分的总额。以针对 26 岁以下年轻人的 Atupri 的 HMO 模式为例：
以上表格可在谷歌网盘上找到，复制或下载后可自行更改，带入你相中的保险公司和模式不同免赔额的保费和你预计的医疗开销来决定那种免赔额比较合适和适合。
当然，这个计算是没有考虑所有风险概率在内的。如果个人财务情况或者风险承受程度不能接受意外大病需要最多自付 3200 瑞郎的情况，但又不想承担 300 免赔额的高昂保费，可以选择中间的免赔额。